Как всегда иметь деньги: 12 правил, помогающих создать финансовый запас

Финансовая стабильность вообще не означает, что человек никогда не покупает дорогие вещи или отказывает себе в удовольствиях. Ее точнее описывают четыре признака: контроль над ежедневными финансами, способность пережить неожиданные издержки, движение к финансовым целям и свобода выбора без постоянного страха остаться без денег.

Именно поэтому первая задача не научиться «жестко экономить», а построить систему, в которой часть дохода регулярно остается у вас.

1. Сначала узнайте, куда на самом деле уходят деньги

Совет «тратьте меньше» почти бесполезен, если вы не знаете, сколько и на что тратите.

Начните с фактической картины.

Просмотрите банковские выписки хотя бы за последние два-три месяца и распределите расходы по категориям:

• жилье;

• коммунальные услуги;

• продукты;

• транспорт;

• дети;

• здоровье;

• кредиты;

• рестораны и доставка;

• одежда;

• подписки;

• развлечения;

• другие покупки.

Особенно важно учесть нерегулярные издержки.

Например:

страхование автомобиля, ремонт техники, стоматология, подарки, путешествия, сезонная одежда или оплата обучения.

Именно такие покупки часто создают ощущение:

«В этом месяце просто не повезло».

Хотя часть из них можно было предположить.

Бюджет должен описывать вашу реальную жизнь, а не идеальную версию человека, никогда не заказывающего еду и не покупающего себе ничего приятного.

2. Откладывайте деньги сразу после получения дохода

Одна из важнейших финансовых привычек – не ждать, что останется в конце месяца.

Ибо часто не остается ничего.

Более практичный порядок:

доход → сбережения → обязательные расходы → остальные расходы.

Этот принцип часто называют "сначала заплатить себе".

К примеру, если вы решили откладывать 5% дохода, переводите эту сумму на отдельный счет в день получения зарплаты.

Не обязательно начинать с 20%.

Если бюджет напряжен, начните с меньшей суммы.

Важна регулярность.

Даже небольшая сумма, которую вы откладываете каждый месяц, формирует систему. Позже процент можно постепенно увеличить.

3. Автоматизируйте накопление

Сила воли – ненадежный финансовый инструмент.

Ежемесячно принимать решения:

«Отложить ли мне сегодня 3000 гривен?»

гораздо сложнее, чем один раз настроить автоматический перевод.

Если банк разрешает, установите регулярный перевод средств:

• на резервный счет;

• на отдельную финансовую цель;

• на долгосрочные скопления.

Удобнее всего делать это сразу после поступления дохода.

Такой подход имеет два преимущества.

Во-первых, сбережения перестают зависеть от настроения.

Во-вторых, вы постепенно привыкаете планировать жизнь на ту сумму, которая остается после перевода.

Если доход нестабильный, автоматическая фиксированная сумма может оказаться неудобной. Тогда можно откладывать определенную часть каждого поступления.

4. Создайте финансовую подушку отдельно от других сбережений

Финансовая подушка – это резерв для действительно непредвиденных ситуаций.

Например:

• потеря работы;

• срочное лечение;

• ремонт автомобиля;

• поломка важной техники;

• неотложный переезд;

• резкое падение дохода

Это не деньги на новый смартфон, отпуск или мебель.

Для таких вещей лучше иметь отдельные скопления.

В качестве ориентира часто используют резерв в размере примерно трех-шести месяцев необходимых затрат , но это не универсальная норма.

Человеку со стабильной работой и двумя доходами в семье может быть достаточно меньшего запаса.

Предпринимателю, фрилансеру или семье с одним доходом может понадобиться больше.

Как посчитать собственную подушку

Сначала определите минимальные ежемесячные расходы:

• жилье;

• пища;

• коммунальные услуги;

• транспорт;

• лекарство;

• страхование;

• минимальные платежи по долгам;

• базовые нужды детей.

Если это, например, 40 000 гривен в месяц, то резерв на три месяца составит 120 000 гривен, а на шесть – 240 000.

Необязательно накапливать всю сумму сразу.

Первой целью может быть резерв хотя бы на один неожиданный большой расход.

5. Не держите все деньги «в одной куче»

Когда зарплата, подушка, деньги на отпуск и бюджет на новый ноутбук лежат на одном счете, легко упустить понимание, что из этой суммы действительно можно потратить.

Помогает разделение денег по функциям.

Например:

Счет 1 – ежедневные расходы.

Счет 2 – финансовая подушка.

Счет 3 – большие запланированные покупки.

Счет 4 – долгосрочные накопления или инвестиции.

Не обязательно буквально открывать четыре банковских счета. Во многих приложениях можно создавать накопительные цели.

Главное, чтобы деньги имели понятное предназначение.

Тогда большая цифра на балансе не создает иллюзию:

"У меня много свободных денег".

6. Не увеличивайте расходы автоматически после каждого повышения дохода

Это одна из самых распространенных финансовых ловушек.

Человек зарабатывал 40 000 – тратил 39 000.

Начала зарабатывать 60 000 – тратит уже 59 000.

Затем доход растет до 80 000, но ощущение нехватки денег остается.

Это называют инфляцией образа жизни: вместе с доходом постепенно дорожает повседневная жизнь.

Лучшая стратегия — при повышении дохода увеличивать и норму сбережений.

К примеру, получили дополнительные 10 000 гривен ежемесячно.

Необязательно откладывать всю сумму.

Можно решить:

5000 – повышение уровня жизни;

5000 - сбережения и инвестиции.

Так вы одновременно чувствуете пользу от большего дохода и укрепляете финансовое положение.

7. Закладывайте в бюджет нерегулярные расходы

Часть «неожиданных» затрат действительно абсолютно предсказуема.

Вы знаете, что:

ежегодно нужно страховать автомобиль;

зимой могут понадобиться новые ботинки;

в декабре будут подарки;

техника периодически ломается;

отпуск стоит денег.

Предположим, что ежегодное страхование стоит 24 000 гривен.

Вместо поиска всей суммы в момент оплаты можно откладывать по 2000 ежемесячно.

То же касается:

• ремонта автомобиля;

• медицинских расходов;

• отпусков;

• обучение;

• больших подарков;

• обслуживание жилья.

Так бюджет становится гораздо предсказуемее.

8. Дайте себе бюджет на удовольствие

Слишком строгий финансовый план часто долго не работает.

Если в бюджете нет места для:

• кафе;

• развлечений;

• хобби;

• одежды;

• подарков;

• маленьких спонтанных покупок,

любой приятный расход начинает восприниматься как финансовый провал.

Значительно практичнее заранее определить сумму, которую можно тратить без чувства вины.

Например:

«В этом месяце 5000 гривен – мой бюджет на рестораны, хобби и необязательные покупки».

Пока вы остаетесь в пределах этой суммы, нет необходимости анализировать каждый кофе.

Устойчивый финансовый план должен покидать место для нормальной жизни.

9. Создайте небольшую паузу перед импульсивными покупками

Онлайн-магазины максимально сократили путь от желания к оплате.

Увидели товар.

Нажали кнопку.

Apple Pay или Google Pay.

Готово.

Через два дня уже непонятно, зачем вещь вообще нужна была.

Для необязательных покупок можно ввести простое правило:

подождать 24 часа.

Для дорогих вещей – несколько дней.

Эта пауза не означает запрета.

Она просто разделяет импульс и решение.

Перед покупкой спросите:

• Я бы купил это без скидки?

• Я действительно этим буду пользоваться?

• У меня уже есть аналог?

• Что я не смогу профинансировать, если это куплю?

• Я хочу самую вещь или эмоцию от покупки?

Очень часто из-за суток желание исчезает.

10. Оценивайте покупку по ценности, а не только по цене

Экономить – не значит всегда покупать самое дешевое.

Вещь за 1000 гривен, которую придется заменить через полгода, иногда стоит дороже варианта 2500, который служит несколько лет.

Перед большой покупкой оцените:

• как часто вы будете ею пользоваться;

• сколько лет она потенциально прослужит;

• есть ли затраты на обслуживание;

• можно ли отремонтировать;

• подходит ли она под ваш реальный образ жизни.

В то же время, высокая цена тоже не гарантирует качества.

Правильный вопрос:

«Даёт ли эта покупка достаточную ценность за деньги?»

А нет:

«Это самый дешевый вариант?»

11. Высокопроцентные долги не следует игнорировать ради инвестиций

Человеку может психологически нравиться мнение:

"Я уже инвестирую".

Но одновременно она может иметь дорогостоящий кредитный долг.

Это немаловажный момент.

Процентная ставка по кредитной карте или другому дорогому долгу может быть выше потенциальной доходности инвестиций, которая к тому же не гарантируется.

Потому высокопроцентные долги часто логично гасить приоритетно.

Это не значит, что каждый долг следует закрыть до первой инвестиции.

Ипотека, льготный кредит и долг по кредитной карте - финансово разные вещи.

Нужно сравнивать:

• ставку;

• комиссии;

• валютный риск;

• срок;

• возможность досрочного погашения;

• собственную ликвидность.

Но правило простое: нельзя оценивать инвестиции отдельно от стоимости собственных долгов .

12. Разделяйте сбережения и инвестиции

Это разные инструменты для разных задач.

Финансовая подушка должна быть доступна тогда, когда она нужна.

Поэтому деньги, которые могут пригодиться завтра, обычно не стоит вкладывать в актив, цена которого способна существенно упасть именно в момент, когда вы захотите его продать.

Инвестиции больше подходят для долгосрочных целей.

Например:

• пенсионный капитал;

• финансовая независимость;

• скопление на десятилетие.

При выборе инвестиций важны два параметра:

горизонт – когда вам понадобятся деньги;

риск – какое падение стоимости вы можете финансово и психологически выдержать.

Чем короче горизонт, тем опаснее полагаться на волатильные активы.

Почему важно диверсифицировать инвестиции

Одна из базовых идей управления риском – не концентрировать весь капитал в одном активе.

К примеру, если все долгосрочные накопления вложены в акции одной компании, финансовый результат зависит от судьбы именно этой компании.

Диверсификация предполагает распределение средств между разными активами, секторами или другими составляющими портфеля.

Она не гарантирует отсутствие ущерба.

При сильном падении рынка одновременно могут дешеветь многие активы.

Ее смысл состоит в уменьшении зависимости всего капитала от одного конкретного риска.

Почему время имеет большое значение для накоплений

Одна из причин начинать накапливать раньше – сложный процент.

Если доход от вложенных средств остается в системе, с течением времени прибыль может генерировать новую прибыль.

Условный пример:

100 000 гривен при доходности 5% дадут 5000 за первый год.

Если эти 5000 оставить вместе с капиталом, на следующий год база для расчета уже составит 105 000.

В реальных инвестициях доходность не гарантирована и может быть отрицательной в отдельные периоды.

Но сам принцип объясняет, почему регулярность и длинный горизонт могут быть важнее попыток найти «идеальный момент».

Раз в месяц проводите финансовый осмотр

Не нужно каждый день открывать банковское приложение и нервно считать каждую гривну.

Значительно полезнее иметь регулярный финансовый обряд.

Раз в месяц проверьте:

Доходы

Сколько реально поступило?

Расходы

Какие категории оказались больше, чем планировали?

Экономия

Сколько удалось отложить?

Долги

Уменьшился ли остаток?

Будущие крупные платежи

Что нужно оплатить в следующем месяце?

Цели

Двигаетесь ли вы к подушке, отпуску, жилью или долгосрочным накоплениям?

Такой обзор часто занимает 20–30 минут.

Зато вы замечаете проблему до того, как она превратится в несколько месяцев дефицита.

Не экономьте только на мелочах

Отказ от одного кофе иногда помогает, но большие финансовые решения обычно оказывают значительно большее влияние.

Например:

• стоимость жилья;

• автомобиль;

• кредиты;

• страхование;

• большие подписки;

• регулярные рестораны;

• частота дорогостоящих покупок.

Если семья тратит слишком большую часть дохода на автомобильный кредит, отказ от двух капучино вряд ли принципиально изменит бюджет.

Поэтому сначала оптимизируйте большие регулярные затраты.

Потом – мелкие.

Увеличение дохода тоже является частью финансовой стратегии

Экономия имеет физический предел.

Нельзя снизить арендную плату, еду и транспорт до нуля.

Поэтому в долгосрочной перспективе важно работать и над доходом.

Это может означать:

• переговоры о зарплате;

• смену работодателя;

• профессиональное обучение;

• новую специализацию;

• дополнительный проект;

• развитие собственного бизнеса

К примеру, сократить ежемесячные расходы на 20 000 гривен может быть практически невозможно.

Увеличить доход на те же 20 000 в течение нескольких лет иногда значительно реалистичнее.

Самая устойчивая финансовая модель работает по обе стороны:

контролирует затраты и увеличивает возможности заработка.

Простой финансовый порядок для начинающего

Если сейчас в финансах хаос, не нужно сразу создавать сложный инвестиционный портфель.

Начните с последовательности.

Шаг 1

Запишите все доходы и расходы.

Шаг 2

Создайте небольшой резерв на непредвиденные ситуации.

Шаг 3

Составьте план погашения дорогостоящих долгов.

Шаг 4

Постепенно увеличивайте финансовую подушку.

Шаг 5

Определите кратко-, средне- и долгосрочные цели.

Шаг 6

Автоматизируйте регулярные накопления.

Шаг 7

Только после этого подбирайте инвестиционные инструменты в соответствии со сроком, риском и законодательством вашей страны.

Так, финансовая система строится на фундаменте, а не на случайной покупке модного актива.

Вывод

Люди, у которых регулярно остаются деньги, обычно не обладают особым секретом. Они просто принимают часть финансовых решений вперед.

Они знают свои расходы, регулярно откладывают деньги, имеют отдельный резерв, планируют большие платежи, контролируют дорогие долги и не тратят автоматически все, что заработали больше месяца.

Главное – не сумма, с которой вы начинаете.

Система, позволяющая регулярно оставлять хотя бы часть дохода перед собой, постепенно создает финансовый запас и больше свободы в будущем.

Важно: материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой, инвестиционной или налоговой рекомендацией. Доходность инвестиций не гарантируется, а часть инструментов предполагает риск утраты капитала. Банковские гарантии, налогообложение, валютные ограничения, процентные ставки и доступные инвестиционные продукты зависят от страны и могут изменяться. Перед большими финансовыми решениями следует проверить актуальные условия и при необходимости проконсультироваться с квалифицированным специалистом.

FAQ

Как научиться откладывать деньги по зарплате?

Начните переводить определенную сумму или долю дохода на отдельный счет сразу после получения зарплаты. Автоматический перевод часто работает лучше, чем попытка сохранить то, что останется в конце месяца.

Сколько процентов зарплаты нужно откладывать?

Универсального процента нет. Он зависит от дохода, обязательных расходов, долгов и финансовых целей. Если вы можете регулярно откладывать только небольшую сумму, начните с нее и постепенно увеличивайте долю.

Какова должна быть финансовая подушка?

Распространенным ориентиром является примерно три-шесть месяцев требуемых затрат. Однако людям с нестабильным доходом или одним источником дохода может потребоваться больший резерв.

Где лучше хранить финансовую подушку?

Основными критериями являются надежность и быстрый доступ к деньгам. Конкретный вариант зависит от страны, банковской системы, валютных рисков и механизмов обеспечения вкладов. Подушка не должна полностью зависеть от высокорисковых активов.

Что лучше откладывать деньги или гасить кредит?

Это зависит от ставки по долгу и вашего резерва. Высокопроцентные долги часто целесообразно погашать приоритетно, но оставаться вообще без резервных денег тоже рискованно. Следует оценивать конкретные условия.

Следует ли инвестировать финансовую подушку?

Обычно основная функция подушки – быть доступной во время чрезвычайной ситуации. Высокорисковые инвестиции для этого подходят плохо, поскольку их стоимость может упасть тогда, когда деньги понадобятся.

Как перестать тратить деньги на ненужные вещи?

Создайте паузу между желанием и покупкой. Для небольших дополнительных покупок можно использовать правило 24 часов, для больших — несколько дней. Также помогает отдельный бюджет на спонтанные расходы.

Нужно ли записывать каждый расход?

Не обязательно делать это вручную всю жизнь. На первом этапе подробный учет помогает понять структуру затрат. В дальнейшем достаточно регулярно пересматривать банковскую статистику и основные категории бюджета.

Как копить деньги при небольшой зарплате?

Начните с максимальной реалистичной суммы, даже если она небольшая. Одновременно следует анализировать большие расходы, долги и возможности повышения дохода. Если после базовых нужд средств объективно не остается, одна экономия проблему не решит.

Почему с увеличением зарплаты денег все равно нет?

Одной из причин может стать инфляция образа жизни: расходы растут вместе с доходом. Чтобы избежать этого, часть каждого повышения зарплаты можно автоматически направлять на резерв, погашение долгов или долгосрочные накопления.